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刘彦斌秘书长座客CCTV《新闻会客厅》：2007的理财密码
CCTV《新闻会客厅》1月22日播出节目《刘彦斌：2007的理财密码》，以下为节目内容。
李小萌：您好观众朋友，欢迎走进《新闻会客厅》。新年伊始，很多事情需要重新去计划，去规划，有人说现在我最关心的就是自己家里已经有的和即将挣来的那些钱该怎么样去照看它们，一句话讲的是你不理财，财就不理你，但是你理财了，财就真的会理你吗？
(短片)最近，不少人发现过去被一些金融专业人士关注的话题正成为百姓街谈巷议的话题，基金、股票、A股、B股、H股、信贷等等正成为百姓的口头禅。在熊市煎熬了5年之久的中国股市今年出现重大转机，股市呈现前所未有的火暴，深沪两市股指扶摇直上，让众多一度绝望的股民看到“咸鱼翻身”的希望；
另外一个词“基金”，虽然早就有，但却从来没有象现在这样被民众熟悉，最高甚至达300%的收益率，让百姓投资者更加疯狂，在网络上搜索基金，这个曾经波澜不惊的词，现在的条数已经达到了近500万条。
此外，不少人买房子不再仅仅是居住，投资成为不少人买房的主要目的。2006年外资银行进入中国，同时人民币也在小幅升值。一系列的金融等举措，让人们对于关心的理财领域的话题也更加关注。
股票、基金、房产三大龙头使2006年冬天的投资热情空前高涨，人们对投资和理财的热衷程度前所未有，理财这个词也再一次高频率地闯进了人们的视野，强烈地冲击着人们的神经。
面对花样繁多的投资和理财形式，让不少人人眼渐迷？我们需不需要理财？怎样理财才是合理的方式？投资理财又容易走进哪些误区？人们又该如何做才能安全地“钱生钱”，做到保值增值？
(短片)最近，不少人发现过去被一些金融专业人士关注的话题正成为百姓街谈巷议的话题，基金、股票、A股、B股、H股、信贷等等正成为百姓的口头禅。在熊市煎熬了5年之久的中国股市今年出现重大转机，股市呈现前所未有的火暴，深沪两市股指扶摇直上，让众多一度绝望的股民看到“咸鱼翻身”的希望；
另外一个词“基金”，虽然早就有，但却从来没有象现在这样被民众熟悉，最高甚至达300%的收益率，让百姓投资者更加疯狂，在网络上搜索基金，这个曾经波澜不惊的词，现在的条数已经达到了近500万条。
此外，不少人买房子不再仅仅是居住，投资成为不少人买房的主要目的。2006年外资银行进入中国，同时人民币也在小幅升值。一系列的金融等举措，让人们对于关心的理财领域的话题也更加关注。
股票、基金、房产三大龙头使2006年冬天的投资热情空前高涨，人们对投资和理财的热衷程度前所未有，理财这个词也再一次高频率地闯进了人们的视野，强烈地冲击着人们的神经。
面对花样繁多的投资和理财形式，让不少人人眼渐迷？我们需不需要理财？怎样理财才是合理的方式？投资理财又容易走进哪些误区？人们又该如何做才能安全地“钱生钱”，做到保值增值？
李小萌：今天我们请到一位专家，听听他是怎么给我们提建议的，我们请到的就是国家理财规划师、专业委员会秘书长刘彦斌先生，欢迎您。
刘彦斌：您好。
李小萌：您首先给我们破一下题，理财这两个字该怎么去理解？
刘彦斌：让老百姓容易理解一点叫挣钱、管钱、花钱。
李小萌：听着挺简单的。
刘彦斌：非常简单。现在老百姓兜里有钱了，人人都想过上好日子，尤其是今年股票市场这么好，最主要的一种投资工具，股票市场去年指数涨了一倍多，在街头巷尾到处都可以听到理财，买股票，买基金。
李小萌：理财这两个字火起来，根本原因是因为人们的钱包鼓了。
刘彦斌：对，因为有财富效应。到2004年下半年的时候我就看到媒体、金融机构基本上属于言必称理财，所有的银行产品，保险公司的产品，以前都不叫理财的，现在换一个身份出来都叫理财产品，其实也对。
李小萌：人们刚刚接受这个概念的时候，您所听到的一些对于理财的错误理解都有什么？
刘彦斌：听到最多的老百姓对理财认识的这种误区就是，理财是有钱人的事儿，很多人说我手里没钱，我怎么理财？有钱人才去理财。某种程度上讲是对的，所以我们来给年轻人讲的时候，你手里现在没钱，走上工作岗位以后，应该先从攒钱开始，收入像河流，财富像水库，花出去的钱就是流出去的水，只要剩下的才是你的财，如果你都是月月光、月光族，那你有什么财可理，所以说我讲年轻人一定从攒钱开始。
李小萌：等一下，您刚才讲的第一个错误观念是认为只有富人才跟理财沾边，我们穷人不沾边，穷人是不是跟理财有关系呢？
刘彦斌：我觉得有关系，人人都需要理财，因为人活一辈子，两件事你肯定躲不开，一个是死亡，一个是纳税，一个人都要纳税，一辈子不管你是做什么工作的，都离不开钱。
李小萌：另外我们也听到一些，还有人对理财的理解是这样的，比方说理财就是储蓄，或者理财其实就是投机。
刘彦斌：投机这个东西好像在中国变成一个贬义词，我觉得投机至少应该是个中性词，储蓄也是理财的一个很重要的方式，以前由于中国金融理财这种渠道窄，而且主要的个原因就是说中国老百姓缺乏理财知识，所以可能会从安全这个角度讲，他会把钱都存到银行里去。大学里基本没有财务教育，一旦你走上工作岗位，自己独立去生活的时候，怎么来处理财务问题，很多人都不知道这种东西。
李小萌：像我从小受到的教育是不谈钱、不爱钱，才是好孩子。
刘彦斌：我觉得你不爱钱，钱不爱你，就像你刚才讲的，你不理财，财不理你，我换句话说，你不爱钱钱不爱你，就是说你对金钱没有爱好，不去喜欢它，它就不会来到你的身边。
李小萌：那不都变成财迷了？
刘彦斌：可能我们从小讲的是一把财迷说起来，可能就跟葛朗台什么挂在一起，这个人财迷心窍，其实我觉得不是什么不好的词，一定是你这辈子想过上好的生活，一定是离不开钱的，所以我跟年轻人讲，光有爱情的婚姻是不幸福的，我看国外报道也是，包括中国也是，很多夫妻之间这种纠纷是因为财务问题引起的，不能说贫贱夫妻百事哀，至少我觉得同样的夫妻之间的感情，如果有钱生活会更好,我是这么认为的。
李小萌：还有人说只要理财就可能会暴富，比如说你每天拿出两块钱去储蓄，50年之后成为百万富翁是没问题的，这是神话吗？还是确实如此？
刘彦斌：这不是神话，你刚才说暴富这个提法，是社会上对理财的一大误区，在给老百姓讲的时候，第一句话就是讲理财不是为了发财，理财为了是做到未雨绸缪，让你挣的财务平稳，而不是为了发财，太多的人是为了把理财跟发财连在一起了，你要想发财，应该去理好财，要不好好去理财，你不会发财。我们看到周围很多富人，比如说像黄光裕这样的，好像一夜之间从地底下蹦出了很多富人，他后边的那种艰辛的历程你都没有看见。
李小萌：有没有富人靠理财，只是把钱倒来倒去致富的，或者用各种方式去投资就致富的，有这样的吗？
刘彦斌：从国际上看，我们看国际股票投资大师巴菲特就是通过投资。巴菲特不是做股票，很多人对巴菲特的理解，以为他就是做股票、炒股票，不是，他是做企业的，他是拿钱去收购企业，收购华盛顿邮包，收购这样的保险公司，然后去经营这家保险公司，用保险公司的现金流去炒，去进行投资，然后他变成富有的。但我觉得很多富人，他们应该都是很会理财的，他们对钱的态度，一是很尊重钱，第二他们很爱惜钱，很多有钱人生活比好多没钱人的生活更加节俭，因为知道钱财来之不易，所以说理财和发财这个东西社会上现在老百姓理财一个最重要的误区就是为了发财，昨天我看到报道说最近股票涨了，基金净值都涨了，很多人会讲，去把家里的房子全都典当给典当行，我年初的时候就碰到一个朋友，他说他准备把房子押给银行，再贷出款来炒股票，我说这肯定是不可以的。
李小萌：这不是理财吗？他对财多关注。
刘彦斌：但是这违背了理财的一个根本原则，就是追求安全性，理财是为了要追求财务平稳，不是一夜暴富，他觉得把这个东西押给典当行，典当行其实是高利贷的，如果你要把这个东西从典当行借钱，一年差不多要付给典当行50%的利息完全是高利贷的，他就想我押给典当行三个月，也许付出20%的息，然后我在股票上可能会五个涨停板翻一倍，然后把这个利息赚出来还给典当行的利息之外，我还剩下一大块钱，很多人都是这么想的。
李小萌：根本原因是看到去年的股票太好了，100%、200%、300%的赚钱，所以他敢这么做，但是他不会想今年还是如此，或者这支股票是不是持续会这样涨？
刘彦斌：对了，我说去年的股票从1100点开始涨，涨到年底2600、2700，甚至涨到2900，我捉这样的景象可能在你一生中只有一次，今年是因为中国市场的股权分值改革，来引发这种价值的重估，至少会走出牛市的行情，但是像一年要涨这么多，我觉得今年我个人认为几乎是不可能的事情。出来混迟早是要还的，我们也经常说这句话，我们只看到市场涨，市场还没有到回头的时候，如果到回头的时候，如果你的钱被套住了，那边你付给典当行的钱，房子可能就会押给典当行，甚至如果你套不出来钱，你的房子就变成死档，钱没赚到，连自己居住的环境都没有了，我觉得这不是理财。
李小萌：您说理财的原则就是安全，不能冒风险。
刘彦斌：不是不能冒风险，应该承担合理的风险。
李小萌：对，就是风险越大，多赚钱的机会才越多，风险小的收益率也相对低，有这样的说法吗？
刘彦斌：有，但是高风险，要获得高收益一定会承担高风险，比如股票你想获得高收益，一定会承担高风险，但是倒过来是错的，承担高风险不一定能获得高收益，我们以前是做投资的，承担高风险的人往往面临的是巨额亏损和血本无归，我们只是今年看到从2000年、2001年开始看到股票市场，去年2006年走出了一年这样单边上扬的行情，前几年你再回头看看股票市场，有几个人赚钱？尸横遍野，血流成河，2004年4月份进入市场的人，我见拿了一百万块钱，到了2005年年底的时候，只剩下20万了。我从1993年开始做股票，今年都做到十几年了，但是到2001年的时候我基本上把钱都输光了，但是我那是另外一个输法，因为是我们给人家做投资的时候给人家做这种承诺保证收益。
李小萌：可能必须看到这种风云变换的人才能够有一个平静的心态去看待，如果只是从去年才关注股票市场的人会以为这真是一个发财的好地方。
刘彦斌：太难了，在这个市场赚钱太难了，我做了差不多14年了，我们讲一句话，在这个市场没有混过十年的人，是没有资格站出来说话的，就是应该至少经过两轮市场的涨涨跌跌，你才对股票市场有一个清醒的认识，你要在美国，如果是做股票型基金，如果连续十年，一年收益率能达到12%，非常好了。如果很多基金公司宣传，说去年翻一番，准备再造一个翻一倍的这样一个基金，我觉得这种说法是带着一种误导性。
李小萌：您说12%就很好了，确实跟很多人的预期相比低多了。
刘彦斌：对了。
李小萌：就是要持续，要稳妥。您是帮我们校正，也强调了一些跟理财有关的观念，但要想理财就要通过一些理财的工具和手段，现在我们能见到的包括储蓄，银行当中各种各样的储蓄方式、储蓄产品，股票，还有去年特别红火的基金，逐一跟我们讲讲作为普通人理财，是不是都可以选择这些方式？
刘彦斌：可以。我刚才讲财富像水库，应该把你们家的水库至少分成三份，第一份就是你家应急的钱，比如说应付你突然之间失业。
李小萌：是不是要满足六个月生活费用的总数？
刘彦斌：我觉得六个月在中国算少的，现在找工作是非常难的一件事情，我认为一般的家庭应该至少留一年的生活费。
李小萌：全家的整个生活费用的一个月乘以12，一年的留下来，不能动的，作为什么形式呢？储蓄的形式？
刘彦斌：作为储蓄，活期储蓄、定期储蓄都可以，这个钱可能会用于家里的急用，比如爸爸妈妈突然住院了，可能都会用应急的钱，这个钱是一定不可以拿出来买基金，去买股票的。
李小萌：即便是这支股票再好也不能动？
刘彦斌：都不可以买，巴菲特讲过一句话，要预测一支股票能涨到什么价位，就像预测一只鸟，它落在一个树枝上，然后你预测它什么时候从这支树枝上飞起来，然后什么时候会落到另外一个树枝上一样难，完全是随机的，这是太不靠谱的事儿了，所以没有人能预测股价。我们讲能预测一个股票的人，按我的话讲，只有三种人能预测股票，天才，我觉得很少，疯子，不是一个人神经失常了他可能会预测股票，第三就是骗子。所以一定不能让你应急的钱去买股票，去买基金。
李小萌：三分之一不能动，存进银行。
刘彦斌：我说三分之一不是三分之一的钱，应该是把你们家的钱分成这三份中的一份，12个月的生活费是不能动的，要把它放到银行里去，或者买一些货币市场基金，我讲货币市场基金基本不能算是股票基金，它是一种流动型管理的攻略，是类似于叫类储蓄产品，基本上是不会亏本的，第二份钱是你们家养命的钱，是能保证你未来几年生活的钱，这个钱多少，各家因人而异。保命的钱可以放在国债里，做银行的定期存款，买些养老保险，包括你的社保，还有商业保险，都是你保命的钱，这些钱是只会赚不会赔的。
李小萌：有什么健康险、意外险，这些险种都算在这里面？
刘彦斌：不算。养老险算，健康险、意外险算消费，健康险、意外险是你今年花出去的钱，如果你今年没出意外，就没了，那是属于你的消费行为，我讲这个是属于保命的钱，你给自己买养老保险和储蓄，不要因为今年股票好，把那些东西都押给银行，这个钱是不可以用作去买股票和买基金的。我为什么把钱分三份，中国一有句老话，狡兔还有三窟呢，成年人应该给自己留退路和后路。
李小萌：那肯定有人会讲，这么好的市场的情况下，三分之二……
刘彦斌：所以说市场好了，很多人头脑就开始发热了。很多人急得恨不得把自己家应急的钱都拿去炒股票，赌一把，但是赌就有两个可能，一个是好一个是坏，如果是好了，你肯定回家笑一笑，但是你一定觉得这是一个偶然，你一定不能把它当成必然，去年股票买了股票就涨，闭着眼睛就能来，今年闭着眼睛，我告诉你可能就不能这么涨了。一定是用你五年到十年不用的闲钱，这个钱不应该是小孩五年之内上学的钱，不应该是你讨老婆的钱，不应该是让你急着生小孩的钱，那都属于你保命的钱的范围。为什么说这样的话？是因为我们有切肤之痛，我在2000年的时候我把家里所有的钱，就包括应急的钱全部拿出去炒股票的时候，到2002年跌下来的时候，那时候我有多痛苦只有我自己知道。
李小萌：可是几年以前你对理财也应该很有心得了，怎么会出现这样的情况呢？
刘彦斌：因为我想着要一夜暴富，一定不能有一夜暴富这种想法，我们再讲一个笑话，一定不能指望着市场给你买一件什么东西，有人说这20万钱翻一倍之后我给自己买一辆帕萨特，市场不会替你付车钱的，也不会给你买一件皮大衣的，也不会给你买一个结婚的钻戒的，你要有这个心态进市场，一定会把钱赔下去，没到你赔的时候的。人都是这样的心态，今天有10万，变到20万的时候，他一定不会把赢利那十万拿回来放到兜里，原来都是用20万去投资，然后他跟老婆说，把家里养命的钱再给我十万我再去投资，明年还会翻一倍，然后等股票跌下来的时候，如果跌到30%的时候，他的赢利已经没有了，如果跌到一半的时候，他家连应急的钱和养命的钱都会损失一半。
李小萌：刚才您讲了，老年人不应该拿自己养老的钱出来去投股票，还有什么样的人不适合去股票里试试水？
刘彦斌：心理比较脆弱的人。
李小萌：没有时间盯着股市涨跌的人是不是也不适合？
刘彦斌：如果你没有财务知识，又没有时间，那你最好的一个方式，我们不鼓励中小投资人去做股票的，我们鼓励他去买基金。
李小萌：基金也有不同的种类，有债券的、储蓄型的，股票的或者什么平衡的，又是怎么选择？
刘彦斌：应急的钱应该去买一些货币市场基金，放在那里，随时可以变现的，本金不受损失的，你养命的钱应该去买一些债券型的基金，或者直接去买国债，都是很好的选择或者很好的企业债，都是很好的要求。
李小萌：买这两样东西是为了增值还是保值？
刘彦斌：保值，我一贯倡导投资人，要买基金就应该买股票型基金，因为你是追求增长。
李小萌：股市既然有风险，股票型基金就没风险吗？
刘彦斌：有风险。我反对的就是拿你家里不该拿出来的钱去买基金，因为老太太和老大爷的钱是抗不了风险的，他们是拿不了五到十年的。
李小萌：而且一般人都是在什么时候会收手呢？就是赔钱的时候才会收手。
刘彦斌：赔钱的时候很多人还不收手，还指望涨回来，五块钱涨到十块钱，回到八块钱了，他这时候心理的理念在作怪，十块都没卖，八块钱，再等一等吧，一直等到六块钱，那更不卖了，等到三块钱，等到两块钱，很多人都是这么等下来的。
李小萌：我们再说说其它的方式，现在也有黄金，前一阵有人说买白银比买黄金还更有收益，包括各种纪念币的出现，包括也有古董说得就更多了，这些怎么样看？
刘彦斌：我觉得黄金，包括你说的，书画、黄金、古董、家具，我们在理财里称为它边缘性的投资，属于偏门，我们叫偏门就是说它不是主流的投资，主流的投资一定是金融投资，股票基金债券是最主流的投资工具，其次可能是不动产，不动产也是一个很好的投资工具，但可能稍微，不动产投资适合本金稍微大一点的。黄金从长期来讲，我们认为它不是一种主流的投资工具，期货是一种套期保值，是一种避险的一种工具，或者说是一种投机工具，它跟理财是相背的，因为理财我们再回归理财的本质讲，是追求家庭财务状况的平稳和持续增长，持续地稳定增长，先保值再增值，至于古玩和字画，如果你有这种鉴赏能力和这种特殊的爱好，从长期来讲，这个东西一般来说是只升不会降的。
李小萌：但是别看走眼了。
刘彦斌：如果你看走眼买个赝品回来，那你可倒了霉了。我们最近我们也在做一些字画的交易，因为这个画家在年轻的时候活着的时候，他越老，这个画越值钱，如果他有一天不幸离开这个世界，他的笔可能成为绝笔了，更值钱，所以我们从投资字画的角度讲，如果你买到的是真品，一般来说是只会升不会降的，但保存有风险，如果家里被水淹了，一把火。
李小萌：被虫子咬了。
刘彦斌：对，被虫子咬了全完蛋了。我们认为它是属于边缘化的理财。
李小萌：有的人他从来没有收藏过什么古董，但是突然之间在什么机会下碰到了一个瓷的花瓶，有人说你买吧，这个肯定会升值的，这个时候他该不该去投这个资呢？平常也没有什么研究，也没有多少喜好，只是听说了这个是可以投资升值的。
刘彦斌：我的原则是不熟不做，不懂不做，还有一个理财误区，一定不能从众，理财是不能从众的，中国人有很不太好的一种现象，比如说李小萌，你去买基金了，我跟你一个办公室，你回家就说我基金买了两个月以后涨了20%，我如果没买，我又不是在这个行业做的，对我一定有刺激，对吗，你对所有办公室的同事都有刺激，这是一种财富效应和一种从众心理，大家觉得李小萌买了挣钱，我没买，为什么不去挣钱，我拿出钱来买，有可能我就不挣钱了，从众心理是很多的一种心理。
李小萌：我们再按照不同的人群怎么样理财来讲一讲，我们把在校大学生或者刚刚走向社会的年轻人算一个人群的话，他们和理财沾边吗？因为他们手里几乎没什么钱。
刘彦斌：沾边，现在大学生就更是染上了一个非常不好的习惯，现在很多银行去学校里推销信用卡，我们上次看到一个，很多大学生年纪轻轻的就成为负债的一族，我觉得这是一个非常不好的现象，我一贯倡导，我说大学生是不应该用信用卡的，为什么不应该？年纪轻轻去借帐，用信用卡，信用卡是一种什么东西？它是冲动消费的罪魁祸首，它是一种鸦片烟，上瘾以后会致命的，所以说我觉得大学生不应该使用借款。
李小萌：可是这些年我们老听到一个宣传就是用明天的钱享受今天的生活。
刘彦斌：某种意义上讲，我觉得这种说法是不对的，我觉得用明天的钱享受今天的生活是一种我们叫做超前消费，但是超前消费对某种人来说是可以的，比如对有工作，有一定收入保障的人是可以的，但对大学生来讲他是没有偿还能力的，从他开始理财的第一步开始，就已经染上了很不好的习惯。
李小萌：而且花信用卡的时候，比如都是花一千块钱，你刷出来的一千块钱和你数出来的一千块钱，心理感觉是完全不同的。
刘彦斌：完全不一样的，所以信用卡消费我认为是一种无感觉消费，我是不用信用卡的，我今年41岁了，我从来不用信用卡，我兜里有储蓄卡，储蓄卡就是里边存了多少钱我花多少钱。信用卡也是一种高利贷，如果你要是不能向银行按时还款，预罚期是5%，再加上七七八八的收费，一年利息18%到20%，是一种高利贷，很多人会讲一个故事，是讲一个中国老太太和美国老太太的故事，你也听说过，说她是什么？
李小萌：在天堂相遇了，一个哭了，一个笑了，哭的说，我攒了一辈子的钱想买个房，刚买了房我就到这儿来了，另外一个是说，你看，我一样是这么多钱，可是我从三十岁或四十岁就已经住在这个房子里头了。
刘彦斌：完全对。这个故事经常是别人也会跟我那么讲。我觉得判断的地点和时间是错的，很多年轻人对自己的未来你是不敢预期的，也许你敢，你敢预期你十年以后是什么样子吗？比如你是贷款买房子的，你一个月还给银行的月供不应该超过你现在每月收入和你预期未来几年月收入的30%，我认为是可以的，如果到了50%，我还是那句话，有多难受只有你自己知道，我上次在北京台做过一期节目，那个小伙子就还50%，比如你一个月挣一万，你一个月还银行五千块钱的时候，剩下五千块钱的时候你生活是非常紧的。而且我还讲贷款买房是情有可原的，因为房子这个东西在一生之中对每个人来讲，对每个家庭来讲是一种不同的产品，因为它给你一个居住，它给你带来了内心的平静和祥和，给你爱的女人带来一个家，给你太太带来一个家。但是我从来不主张贷款买汽车，除非你足够的钱，一次性把它买了，35岁以前的人不要去考虑什么贷款去买房买车，如果买话在我说的那个范围之内可以去买房一定不可以去买车，年纪轻轻是为了你以后打下一个很好的财务基础，而不是年纪轻轻成为我们社会上说的房奴、车奴和卡奴，现在就成为奴隶了，20年以后，你成为银行的奴隶，什么时候是个日子？
李小萌：可是大学毕业的时候才22岁，到35岁都不要买房，这中间十几年时间不买房不买车，怎么扛得住这个诱惑？
刘彦斌：我是说你应该具备了某种财力你才可以去买。贷款应该是在一个合理的范围之内，我觉得应该不超过你月收费的30%，第二个，如果你前期的很多费用是你父母给你的，比如你家在外地，你来到北京，你父母给你一些钱让你去买个房，我觉得也情有可原，但我不主张向父母借钱去买。
李小萌：所以这个年龄段的人不要透支，不要超前消费，他的手里的钱是采取什么样的方式为好呢？储蓄？
刘彦斌：储蓄加上买基金做投资，因为年轻的时候抗风险能力是比较强的，年轻的时候，而且你刚才讲过一句话，两块钱多少年以后会变成两百万我上次算过一次，一块钱如果有10%，经过25年的话，应该会变成，25岁到65岁，40年的时候应该会变成三十几万块钱。李嘉诚打过一个比方，如果你有一万块钱，一年能挣20%，连续40年，你可以成为亿万富翁，但这都是财务上测算的结果，现实生活中能实现这样财务目标的人是少之又少的，但是年纪轻轻一定是养成去做投资的习惯，应该自己为自己的未来做考虑，为自己的养老去做考虑，而不应该年纪轻轻就把钱花在买汽车上。
李小萌：下面一个人群就是两口之家或者三口之家，刚刚成家立业了，也有一定的积累的人，他们该怎么做？
刘彦斌：可能年轻人会讲，你让我租一个房子，我怎么嫁给你，很多男人因为自尊心作祟或者是因为其它的原因，可能也是咬着牙去买一个房子，所以说我们刚才讲的最多的房奴和车奴，包括卡奴，我们都只是像你说的这种年轻的单身和年轻的小两口，真正到40岁以上的人他们很少这么做，因为他们对生活有一个感悟。第二个，年轻的时候就因为很多人对自己的未来有着不太切合实际的预期，认为我很年轻，未来有很多机会。中国社会跟美国社会是不太一样的，所以说我们讲了刚才很多超前消费的，不能拿钱，包括一些月光族或者每月去超前消费的乱花钱的那些人很多都是年轻的单身和年轻的小两口，所以我觉得结婚以后，如果有一个小孩，对克制一个人的乱花钱，或者说是养成财务习惯是有帮助的，因为有了小孩以后你一下就会有责任感。
李小萌：现在年轻人也越来越讲究实际，两个人结婚以后钱怎么共同支配，是不计任何的代价的放到一个帐户里面去还是我们分头计算？我们不谈感情，不谈爱情，只是谈从理财的降低风险的角度来讲，您建议他们怎么做呢？
刘彦斌：我觉得结婚之后，我不敢说现在年轻人，因为我觉得跟20多岁的人之间像跟我们40多岁的人之间说有代沟，可能显得老一点，但确实想法不一样，我比我太太大六岁有些想法都不太一样，但我觉得两个人既然结婚走到一起，应该是把婚前两个人各自的水库拼到一个水库里去，一起来打理财务，而且我一贯主张，如果你要理好财，应该家里把收入并到一条管道里，就是把夫妻二人的收入并到一条管道里，然后一起再通过支出帐户把它储蓄，这样你的财务会有一个更好的了解。至于很多年轻人AA制，我觉得理财这个东西我们只是讲一种理念，是一种生活方式，而且这个东西是因人而已的，虽然我个人不主张这样，但是如果他愿意是AA制我觉得你也不能说他是错的。我觉得AA制还是少数。
李小萌：其实我为什么问你这个问题？因为有人说最好的理财方式就是结婚，因为如果两个人分着过，租两套房子，有两个车，两人各自消费，买水壶都买要两个，合在一起全都一套就可以了。
刘彦斌：我同意。
李小萌：到了下面要说这个退休的老年人这个人群，那就更不言而喻了，就是稳妥安全是第一位。
刘彦斌：完全正确，所以我们觉得到老年人，我们讲投资有个一百法则，所谓一百法则就是60岁的时候，你应该把60%以上的钱放在存款和债券里，把40%的钱拿去做股票，做基金，当你70岁的时候再减一点，甚至中国到70岁的时候，你应该用百分之十几的钱、百分之二十的钱去做股票。2005年跌到一千点的时候，说市场一片悲哀，然后那个杂志上出现了一个绿色的屏幕，就是股票市场我们叫绿帘子，绿帘子前面坐着三个白发苍苍的老太太，因为她们是背对着，我不知道她们用什么样的眼光来看这个绿帘子，我相信眼里应该是满含着无奈和悲哀吧，但我觉得当时还有一个写照，就是说中国股票市场在投资这种高风险产品工具的时候经常是些老人，我们以前在营业部待过，周围很多都是我父母那辈的人他们在炒股票，我觉得这是不对的。
李小萌：退休以后去营业厅上班了。
刘彦斌：完全对了，他们觉得那是一个挣钱的道，结果楼上的阿姨跟我说，她几年做下来钱都赔了70%、80%了，这是很正常的一种现象，而且老人不适合做那个。崩盘的时候人死在盘前的，就是说股票跌下来以后，因为损失太大，当时心脏病就犯了，我都是亲眼所见的，老人一定不能做那个东西。
李小萌：做股票是血泪史。
刘彦斌：所以今年市场好的时候，我要跟大家说一句话就是一定不能得意忘形，第二不能好了伤疤忘了痛，这个市场太难挣钱了。
李小萌：像您对理财的种种的观念，有百分之多少是书本上的学习的，有百分之多少是自己血的教训？
刘彦斌：没啥书本上的，都是血的教训。被人骗的一个原因是因为你不知道对错，那天我们讲很多一夜暴富，很多人去买，像电视上看到的，去养蚂蚁、去买一些树、树林子，十年之后这个树从这么粗能长到这么粗，砍了以后你能卖钱，也能挣40%、50%，甚至有人说百分之百。一年有百分之十几的利润还是可以理解的，如果一个人跟你说一年能挣百分之百，你站起来，抬起屁股，只有转身走，天上没有馅饼掉，很多人因为缺乏理财知识，缺乏对投资产品的这种分析核对，投资收益的合理预期，他会掉在这个陷井里去。
李小萌：您是理财师，可是却苦口婆心地跟大家讲理财的一些理念，您的动机或者意图又是什么？
刘彦斌：我的动机和意图，我是想越来越多的人来学习这样的理财知识，通过有很好的理财知识，增加自己这样的分辨能力，避免受骗，然后你理好自己的财。
李小萌：我们拉拉杂杂说了这么多，具体问题具体分析的话，可能讲两三个小时也讲不完，两天三天也讲不完，所以原则和宗旨最重要。
刘彦斌：对，所以你脑子里应该有个底线，什么事情可以做，什么事情不可以做，比如想一夜暴富这种想法，看着你挣钱以后我就眼红，都应该克制自己的心理，要克制自己这样的心情，管理好自己的情绪，我们讲投资的过程其实是管理好你的情绪的过程，你输钱和赢钱都是因为两个字——冲动，买东西也是因为冲动。
李小萌：您现在讲的是降低风险的原则，能够挣钱的有没有原则？
刘彦斌：我们讲，做投资，做任何事情挣钱之前首先要想到风险，应该合理地管理和规避风险，完全回避风险是不可能的，应该合理地管理风险，然后你才能去获利，而且获利应该有个合理的预期，挣钱应该有个合理的预期，比如你去年是买了基金，挣了一倍，你千万别再想今年还能挣一倍，这种预期你把自己吊得特别高。
李小萌：如果套用股票市场的一句话，股票市场常常说股市有风险，入市需谨慎，对理财有没有类似这样八个字或者口诀式的说法？
刘彦斌：股市有风险，投资需谨慎。理财要自主，不要随大流。理财要自主，要自己做财务的主人，我们讲理财，你应该做钱财的主人，而不是做钱财的奴隶，理财要自主，不能随大流。
李小萌：去年两件让老百姓注意的事儿，一个就是外资银行来了，很多人期待已久，觉得能享受更好的服务，更多的金融产品，还有就是人民币升值了，这能带给我们理财什么样的一些提示？
刘彦斌：人民币升值了是一件很重要的事情，如果现在在国内可能看不到那么清楚，明年开始，人民币继续升值，进口车会便宜了，你会买到便宜的进口产品，第二，如果出国旅游，你会持续享受到人民币升值给你带来的好处，因为人民币值钱了，在国外钱当花了，但是从理财的角度讲。
李小萌：有美元的人都损失了。
刘彦斌：对，有美元的人损失了，我在四年前的时候就跟我的朋友说，把美元抛掉，我觉得随着中国经济这种不断地持续的高速增长，人民币升值是必然的选择，但是升到几，那是市场说了算，而且它是一个渐进的过程，所以我讲如果你手中有外汇这种储蓄这种产品，应该把它大部分转换成人民币的产品。说外资银行进来以后，对中国来说我觉得是件好事儿，以前离我们很远的花旗、汇丰他们都会来到你的身边，但是外资银行它不是老百姓身边的银行，它是主要面向中高端客户的这样的银行。
李小萌：所以中小投资者不要轻易选择外资银行。
刘彦斌：我自己都不会选择，而且它的收费项目名目繁多，但是它进来是件好事，因为外资银行无论从对理财市场这样的经验来讲，或者其它一些管理理念来讲，对中资银行都是一个促进作用，所以上次看银监会的一个领导在讲说外资银行进来以后对中资银行有什么影响，他说一句话我觉得非常对，水涨船高。
李小萌：好，谢谢您。刚才刘先生讲的有他自己的经验，他的感受，他的理解，我想当中也不乏值得我们借鉴的地方，借用股市的一句话：股市有风险，入市需谨慎。我们今天说投资有风险，理财需谨慎。感谢您的收看，观众朋友，再见。
刘彦斌：您好。
李小萌：您首先给我们破一下题，理财这两个字该怎么去理解？
刘彦斌：让老百姓容易理解一点叫挣钱、管钱、花钱。
李小萌：听着挺简单的。
刘彦斌：非常简单。现在老百姓兜里有钱了，人人都想过上好日子，尤其是今年股票市场这么好，最主要的一种投资工具，股票市场去年指数涨了一倍多，在街头巷尾到处都可以听到理财，买股票，买基金。
李小萌：理财这两个字火起来，根本原因是因为人们的钱包鼓了。
刘彦斌：对，因为有财富效应。到2004年下半年的时候我就看到媒体、金融机构基本上属于言必称理财，所有的银行产品，保险公司的产品，以前都不叫理财的，现在换一个身份出来都叫理财产品，其实也对。
李小萌：人们刚刚接受这个概念的时候，您所听到的一些对于理财的错误理解都有什么？
刘彦斌：听到最多的老百姓对理财认识的这种误区就是，理财是有钱人的事儿，很多人说我手里没钱，我怎么理财？有钱人才去理财。某种程度上讲是对的，所以我们来给年轻人讲的时候，你手里现在没钱，走上工作岗位以后，应该先从攒钱开始，收入像河流，财富像水库，花出去的钱就是流出去的水，只要剩下的才是你的财，如果你都是月月光、月光族，那你有什么财可理，所以说我讲年轻人一定从攒钱开始。
李小萌：等一下，您刚才讲的第一个错误观念是认为只有富人才跟理财沾边，我们穷人不沾边，穷人是不是跟理财有关系呢？
刘彦斌：我觉得有关系，人人都需要理财，因为人活一辈子，两件事你肯定躲不开，一个是死亡，一个是纳税，一个人都要纳税，一辈子不管你是做什么工作的，都离不开钱。
李小萌：另外我们也听到一些，还有人对理财的理解是这样的，比方说理财就是储蓄，或者理财其实就是投机。
刘彦斌：投机这个东西好像在中国变成一个贬义词，我觉得投机至少应该是个中性词，储蓄也是理财的一个很重要的方式，以前由于中国金融理财这种渠道窄，而且主要的个原因就是说中国老百姓缺乏理财知识，所以可能会从安全这个角度讲，他会把钱都存到银行里去。大学里基本没有财务教育，一旦你走上工作岗位，自己独立去生活的时候，怎么来处理财务问题，很多人都不知道这种东西。
李小萌：像我从小受到的教育是不谈钱、不爱钱，才是好孩子。
刘彦斌：我觉得你不爱钱，钱不爱你，就像你刚才讲的，你不理财，财不理你，我换句话说，你不爱钱钱不爱你，就是说你对金钱没有爱好，不去喜欢它，它就不会来到你的身边。
李小萌：那不都变成财迷了？
刘彦斌：可能我们从小讲的是一把财迷说起来，可能就跟葛朗台什么挂在一起，这个人财迷心窍，其实我觉得不是什么不好的词，一定是你这辈子想过上好的生活，一定是离不开钱的，所以我跟年轻人讲，光有爱情的婚姻是不幸福的，我看国外报道也是，包括中国也是，很多夫妻之间这种纠纷是因为财务问题引起的，不能说贫贱夫妻百事哀，至少我觉得同样的夫妻之间的感情，如果有钱生活会更好,我是这么认为的。
李小萌：还有人说只要理财就可能会暴富，比如说你每天拿出两块钱去储蓄，50年之后成为百万富翁是没问题的，这是神话吗？还是确实如此？
刘彦斌：这不是神话，你刚才说暴富这个提法，是社会上对理财的一大误区，在给老百姓讲的时候，第一句话就是讲理财不是为了发财，理财为了是做到未雨绸缪，让你挣的财务平稳，而不是为了发财，太多的人是为了把理财跟发财连在一起了，你要想发财，应该去理好财，要不好好去理财，你不会发财。我们看到周围很多富人，比如说像黄光裕这样的，好像一夜之间从地底下蹦出了很多富人，他后边的那种艰辛的历程你都没有看见。
李小萌：有没有富人靠理财，只是把钱倒来倒去致富的，或者用各种方式去投资就致富的，有这样的吗？
刘彦斌：从国际上看，我们看国际股票投资大师巴菲特就是通过投资。巴菲特不是做股票，很多人对巴菲特的理解，以为他就是做股票、炒股票，不是，他是做企业的，他是拿钱去收购企业，收购华盛顿邮包，收购这样的保险公司，然后去经营这家保险公司，用保险公司的现金流去炒，去进行投资，然后他变成富有的。但我觉得很多富人，他们应该都是很会理财的，他们对钱的态度，一是很尊重钱，第二他们很爱惜钱，很多有钱人生活比好多没钱人的生活更加节俭，因为知道钱财来之不易，所以说理财和发财这个东西社会上现在老百姓理财一个最重要的误区就是为了发财，昨天我看到报道说最近股票涨了，基金净值都涨了，很多人会讲，去把家里的房子全都典当给典当行，我年初的时候就碰到一个朋友，他说他准备把房子押给银行，再贷出款来炒股票，我说这肯定是不可以的。
李小萌：这不是理财吗？他对财多关注。
刘彦斌：但是这违背了理财的一个根本原则，就是追求安全性，理财是为了要追求财务平稳，不是一夜暴富，他觉得把这个东西押给典当行，典当行其实是高利贷的，如果你要把这个东西从典当行借钱，一年差不多要付给典当行50%的利息完全是高利贷的，他就想我押给典当行三个月，也许付出20%的息，然后我在股票上可能会五个涨停板翻一倍，然后把这个利息赚出来还给典当行的利息之外，我还剩下一大块钱，很多人都是这么想的。
李小萌：根本原因是看到去年的股票太好了，100%、200%、300%的赚钱，所以他敢这么做，但是他不会想今年还是如此，或者这支股票是不是持续会这样涨？
刘彦斌：对了，我说去年的股票从1100点开始涨，涨到年底2600、2700，甚至涨到2900，我捉这样的景象可能在你一生中只有一次，今年是因为中国市场的股权分值改革，来引发这种价值的重估，至少会走出牛市的行情，但是像一年要涨这么多，我觉得今年我个人认为几乎是不可能的事情。出来混迟早是要还的，我们也经常说这句话，我们只看到市场涨，市场还没有到回头的时候，如果到回头的时候，如果你的钱被套住了，那边你付给典当行的钱，房子可能就会押给典当行，甚至如果你套不出来钱，你的房子就变成死档，钱没赚到，连自己居住的环境都没有了，我觉得这不是理财。
李小萌：您说理财的原则就是安全，不能冒风险。
刘彦斌：不是不能冒风险，应该承担合理的风险。
李小萌：对，就是风险越大，多赚钱的机会才越多，风险小的收益率也相对低，有这样的说法吗？
刘彦斌：有，但是高风险，要获得高收益一定会承担高风险，比如股票你想获得高收益，一定会承担高风险，但是倒过来是错的，承担高风险不一定能获得高收益，我们以前是做投资的，承担高风险的人往往面临的是巨额亏损和血本无归，我们只是今年看到从2000年、2001年开始看到股票市场，去年2006年走出了一年这样单边上扬的行情，前几年你再回头看看股票市场，有几个人赚钱？尸横遍野，血流成河，2004年4月份进入市场的人，我见拿了一百万块钱，到了2005年年底的时候，只剩下20万了。我从1993年开始做股票，今年都做到十几年了，但是到2001年的时候我基本上把钱都输光了，但是我那是另外一个输法，因为是我们给人家做投资的时候给人家做这种承诺保证收益。
李小萌：可能必须看到这种风云变换的人才能够有一个平静的心态去看待，如果只是从去年才关注股票市场的人会以为这真是一个发财的好地方。
刘彦斌：太难了，在这个市场赚钱太难了，我做了差不多14年了，我们讲一句话，在这个市场没有混过十年的人，是没有资格站出来说话的，就是应该至少经过两轮市场的涨涨跌跌，你才对股票市场有一个清醒的认识，你要在美国，如果是做股票型基金，如果连续十年，一年收益率能达到12%，非常好了。如果很多基金公司宣传，说去年翻一番，准备再造一个翻一倍的这样一个基金，我觉得这种说法是带着一种误导性。
李小萌：您说12%就很好了，确实跟很多人的预期相比低多了。
刘彦斌：对了。
李小萌：就是要持续，要稳妥。您是帮我们校正，也强调了一些跟理财有关的观念，但要想理财就要通过一些理财的工具和手段，现在我们能见到的包括储蓄，银行当中各种各样的储蓄方式、储蓄产品，股票，还有去年特别红火的基金，逐一跟我们讲讲作为普通人理财，是不是都可以选择这些方式？
刘彦斌：可以。我刚才讲财富像水库，应该把你们家的水库至少分成三份，第一份就是你家应急的钱，比如说应付你突然之间失业。
李小萌：是不是要满足六个月生活费用的总数？
刘彦斌：我觉得六个月在中国算少的，现在找工作是非常难的一件事情，我认为一般的家庭应该至少留一年的生活费。
李小萌：全家的整个生活费用的一个月乘以12，一年的留下来，不能动的，作为什么形式呢？储蓄的形式？
刘彦斌：作为储蓄，活期储蓄、定期储蓄都可以，这个钱可能会用于家里的急用，比如爸爸妈妈突然住院了，可能都会用应急的钱，这个钱是一定不可以拿出来买基金，去买股票的。
李小萌：即便是这支股票再好也不能动？
刘彦斌：都不可以买，巴菲特讲过一句话，要预测一支股票能涨到什么价位，就像预测一只鸟，它落在一个树枝上，然后你预测它什么时候从这支树枝上飞起来，然后什么时候会落到另外一个树枝上一样难，完全是随机的，这是太不靠谱的事儿了，所以没有人能预测股价。我们讲能预测一个股票的人，按我的话讲，只有三种人能预测股票，天才，我觉得很少，疯子，不是一个人神经失常了他可能会预测股票，第三就是骗子。所以一定不能让你应急的钱去买股票，去买基金。
李小萌：三分之一不能动，存进银行。
刘彦斌：我说三分之一不是三分之一的钱，应该是把你们家的钱分成这三份中的一份，12个月的生活费是不能动的，要把它放到银行里去，或者买一些货币市场基金，我讲货币市场基金基本不能算是股票基金，它是一种流动型管理的攻略，是类似于叫类储蓄产品，基本上是不会亏本的，第二份钱是你们家养命的钱，是能保证你未来几年生活的钱，这个钱多少，各家因人而异。保命的钱可以放在国债里，做银行的定期存款，买些养老保险，包括你的社保，还有商业保险，都是你保命的钱，这些钱是只会赚不会赔的。
李小萌：有什么健康险、意外险，这些险种都算在这里面？
刘彦斌：不算。养老险算，健康险、意外险算消费，健康险、意外险是你今年花出去的钱，如果你今年没出意外，就没了，那是属于你的消费行为，我讲这个是属于保命的钱，你给自己买养老保险和储蓄，不要因为今年股票好，把那些东西都押给银行，这个钱是不可以用作去买股票和买基金的。我为什么把钱分三份，中国一有句老话，狡兔还有三窟呢，成年人应该给自己留退路和后路。
李小萌：那肯定有人会讲，这么好的市场的情况下，三分之二……
刘彦斌：所以说市场好了，很多人头脑就开始发热了。很多人急得恨不得把自己家应急的钱都拿去炒股票，赌一把，但是赌就有两个可能，一个是好一个是坏，如果是好了，你肯定回家笑一笑，但是你一定觉得这是一个偶然，你一定不能把它当成必然，去年股票买了股票就涨，闭着眼睛就能来，今年闭着眼睛，我告诉你可能就不能这么涨了。一定是用你五年到十年不用的闲钱，这个钱不应该是小孩五年之内上学的钱，不应该是你讨老婆的钱，不应该是让你急着生小孩的钱，那都属于你保命的钱的范围。为什么说这样的话？是因为我们有切肤之痛，我在2000年的时候我把家里所有的钱，就包括应急的钱全部拿出去炒股票的时候，到2002年跌下来的时候，那时候我有多痛苦只有我自己知道。
李小萌：可是几年以前你对理财也应该很有心得了，怎么会出现这样的情况呢？
刘彦斌：因为我想着要一夜暴富，一定不能有一夜暴富这种想法，我们再讲一个笑话，一定不能指望着市场给你买一件什么东西，有人说这20万钱翻一倍之后我给自己买一辆帕萨特，市场不会替你付车钱的，也不会给你买一件皮大衣的，也不会给你买一个结婚的钻戒的，你要有这个心态进市场，一定会把钱赔下去，没到你赔的时候的。人都是这样的心态，今天有10万，变到20万的时候，他一定不会把赢利那十万拿回来放到兜里，原来都是用20万去投资，然后他跟老婆说，把家里养命的钱再给我十万我再去投资，明年还会翻一倍，然后等股票跌下来的时候，如果跌到30%的时候，他的赢利已经没有了，如果跌到一半的时候，他家连应急的钱和养命的钱都会损失一半。
李小萌：刚才您讲了，老年人不应该拿自己养老的钱出来去投股票，还有什么样的人不适合去股票里试试水？
刘彦斌：心理比较脆弱的人。
李小萌：没有时间盯着股市涨跌的人是不是也不适合？
刘彦斌：如果你没有财务知识，又没有时间，那你最好的一个方式，我们不鼓励中小投资人去做股票的，我们鼓励他去买基金。
李小萌：基金也有不同的种类，有债券的、储蓄型的，股票的或者什么平衡的，又是怎么选择？
刘彦斌：应急的钱应该去买一些货币市场基金，放在那里，随时可以变现的，本金不受损失的，你养命的钱应该去买一些债券型的基金，或者直接去买国债，都是很好的选择或者很好的企业债，都是很好的要求。
李小萌：买这两样东西是为了增值还是保值？
刘彦斌：保值，我一贯倡导投资人，要买基金就应该买股票型基金，因为你是追求增长。
李小萌：股市既然有风险，股票型基金就没风险吗？
刘彦斌：有风险。我反对的就是拿你家里不该拿出来的钱去买基金，因为老太太和老大爷的钱是抗不了风险的，他们是拿不了五到十年的。
李小萌：而且一般人都是在什么时候会收手呢？就是赔钱的时候才会收手。
刘彦斌：赔钱的时候很多人还不收手，还指望涨回来，五块钱涨到十块钱，回到八块钱了，他这时候心理的理念在作怪，十块都没卖，八块钱，再等一等吧，一直等到六块钱，那更不卖了，等到三块钱，等到两块钱，很多人都是这么等下来的。
李小萌：我们再说说其它的方式，现在也有黄金，前一阵有人说买白银比买黄金还更有收益，包括各种纪念币的出现，包括也有古董说得就更多了，这些怎么样看？
刘彦斌：我觉得黄金，包括你说的，书画、黄金、古董、家具，我们在理财里称为它边缘性的投资，属于偏门，我们叫偏门就是说它不是主流的投资，主流的投资一定是金融投资，股票基金债券是最主流的投资工具，其次可能是不动产，不动产也是一个很好的投资工具，但可能稍微，不动产投资适合本金稍微大一点的。黄金从长期来讲，我们认为它不是一种主流的投资工具，期货是一种套期保值，是一种避险的一种工具，或者说是一种投机工具，它跟理财是相背的，因为理财我们再回归理财的本质讲，是追求家庭财务状况的平稳和持续增长，持续地稳定增长，先保值再增值，至于古玩和字画，如果你有这种鉴赏能力和这种特殊的爱好，从长期来讲，这个东西一般来说是只升不会降的。
李小萌：但是别看走眼了。
刘彦斌：如果你看走眼买个赝品回来，那你可倒了霉了。我们最近我们也在做一些字画的交易，因为这个画家在年轻的时候活着的时候，他越老，这个画越值钱，如果他有一天不幸离开这个世界，他的笔可能成为绝笔了，更值钱，所以我们从投资字画的角度讲，如果你买到的是真品，一般来说是只会升不会降的，但保存有风险，如果家里被水淹了，一把火。
李小萌：被虫子咬了。
刘彦斌：对，被虫子咬了全完蛋了。我们认为它是属于边缘化的理财。
李小萌：有的人他从来没有收藏过什么古董，但是突然之间在什么机会下碰到了一个瓷的花瓶，有人说你买吧，这个肯定会升值的，这个时候他该不该去投这个资呢？平常也没有什么研究，也没有多少喜好，只是听说了这个是可以投资升值的。
刘彦斌：我的原则是不熟不做，不懂不做，还有一个理财误区，一定不能从众，理财是不能从众的，中国人有很不太好的一种现象，比如说李小萌，你去买基金了，我跟你一个办公室，你回家就说我基金买了两个月以后涨了20%，我如果没买，我又不是在这个行业做的，对我一定有刺激，对吗，你对所有办公室的同事都有刺激，这是一种财富效应和一种从众心理，大家觉得李小萌买了挣钱，我没买，为什么不去挣钱，我拿出钱来买，有可能我就不挣钱了，从众心理是很多的一种心理。
李小萌：我们再按照不同的人群怎么样理财来讲一讲，我们把在校大学生或者刚刚走向社会的年轻人算一个人群的话，他们和理财沾边吗？因为他们手里几乎没什么钱。
刘彦斌：沾边，现在大学生就更是染上了一个非常不好的习惯，现在很多银行去学校里推销信用卡，我们上次看到一个，很多大学生年纪轻轻的就成为负债的一族，我觉得这是一个非常不好的现象，我一贯倡导，我说大学生是不应该用信用卡的，为什么不应该？年纪轻轻去借帐，用信用卡，信用卡是一种什么东西？它是冲动消费的罪魁祸首，它是一种鸦片烟，上瘾以后会致命的，所以说我觉得大学生不应该使用借款。
李小萌：可是这些年我们老听到一个宣传就是用明天的钱享受今天的生活。
刘彦斌：某种意义上讲，我觉得这种说法是不对的，我觉得用明天的钱享受今天的生活是一种我们叫做超前消费，但是超前消费对某种人来说是可以的，比如对有工作，有一定收入保障的人是可以的，但对大学生来讲他是没有偿还能力的，从他开始理财的第一步开始，就已经染上了很不好的习惯。
李小萌：而且花信用卡的时候，比如都是花一千块钱，你刷出来的一千块钱和你数出来的一千块钱，心理感觉是完全不同的。
刘彦斌：完全不一样的，所以信用卡消费我认为是一种无感觉消费，我是不用信用卡的，我今年41岁了，我从来不用信用卡，我兜里有储蓄卡，储蓄卡就是里边存了多少钱我花多少钱。信用卡也是一种高利贷，如果你要是不能向银行按时还款，预罚期是5%，再加上七七八八的收费，一年利息18%到20%，是一种高利贷，很多人会讲一个故事，是讲一个中国老太太和美国老太太的故事，你也听说过，说她是什么？
李小萌：在天堂相遇了，一个哭了，一个笑了，哭的说，我攒了一辈子的钱想买个房，刚买了房我就到这儿来了，另外一个是说，你看，我一样是这么多钱，可是我从三十岁或四十岁就已经住在这个房子里头了。
刘彦斌：完全对。这个故事经常是别人也会跟我那么讲。我觉得判断的地点和时间是错的，很多年轻人对自己的未来你是不敢预期的，也许你敢，你敢预期你十年以后是什么样子吗？比如你是贷款买房子的，你一个月还给银行的月供不应该超过你现在每月收入和你预期未来几年月收入的30%，我认为是可以的，如果到了50%，我还是那句话，有多难受只有你自己知道，我上次在北京台做过一期节目，那个小伙子就还50%，比如你一个月挣一万，你一个月还银行五千块钱的时候，剩下五千块钱的时候你生活是非常紧的。而且我还讲贷款买房是情有可原的，因为房子这个东西在一生之中对每个人来讲，对每个家庭来讲是一种不同的产品，因为它给你一个居住，它给你带来了内心的平静和祥和，给你爱的女人带来一个家，给你太太带来一个家。但是我从来不主张贷款买汽车，除非你足够的钱，一次性把它买了，35岁以前的人不要去考虑什么贷款去买房买车，如果买话在我说的那个范围之内可以去买房一定不可以去买车，年纪轻轻是为了你以后打下一个很好的财务基础，而不是年纪轻轻成为我们社会上说的房奴、车奴和卡奴，现在就成为奴隶了，20年以后，你成为银行的奴隶，什么时候是个日子？
李小萌：可是大学毕业的时候才22岁，到35岁都不要买房，这中间十几年时间不买房不买车，怎么扛得住这个诱惑？
刘彦斌：我是说你应该具备了某种财力你才可以去买。贷款应该是在一个合理的范围之内，我觉得应该不超过你月收费的30%，第二个，如果你前期的很多费用是你父母给你的，比如你家在外地，你来到北京，你父母给你一些钱让你去买个房，我觉得也情有可原，但我不主张向父母借钱去买。
李小萌：所以这个年龄段的人不要透支，不要超前消费，他的手里的钱是采取什么样的方式为好呢？储蓄？
刘彦斌：储蓄加上买基金做投资，因为年轻的时候抗风险能力是比较强的，年轻的时候，而且你刚才讲过一句话，两块钱多少年以后会变成两百万我上次算过一次，一块钱如果有10%，经过25年的话，应该会变成，25岁到65岁，40年的时候应该会变成三十几万块钱。李嘉诚打过一个比方，如果你有一万块钱，一年能挣20%，连续40年，你可以成为亿万富翁，但这都是财务上测算的结果，现实生活中能实现这样财务目标的人是少之又少的，但是年纪轻轻一定是养成去做投资的习惯，应该自己为自己的未来做考虑，为自己的养老去做考虑，而不应该年纪轻轻就把钱花在买汽车上。
李小萌：下面一个人群就是两口之家或者三口之家，刚刚成家立业了，也有一定的积累的人，他们该怎么做？
刘彦斌：可能年轻人会讲，你让我租一个房子，我怎么嫁给你，很多男人因为自尊心作祟或者是因为其它的原因，可能也是咬着牙去买一个房子，所以说我们刚才讲的最多的房奴和车奴，包括卡奴，我们都只是像你说的这种年轻的单身和年轻的小两口，真正到40岁以上的人他们很少这么做，因为他们对生活有一个感悟。第二个，年轻的时候就因为很多人对自己的未来有着不太切合实际的预期，认为我很年轻，未来有很多机会。中国社会跟美国社会是不太一样的，所以说我们讲了刚才很多超前消费的，不能拿钱，包括一些月光族或者每月去超前消费的乱花钱的那些人很多都是年轻的单身和年轻的小两口，所以我觉得结婚以后，如果有一个小孩，对克制一个人的乱花钱，或者说是养成财务习惯是有帮助的，因为有了小孩以后你一下就会有责任感。
李小萌：现在年轻人也越来越讲究实际，两个人结婚以后钱怎么共同支配，是不计任何的代价的放到一个帐户里面去还是我们分头计算？我们不谈感情，不谈爱情，只是谈从理财的降低风险的角度来讲，您建议他们怎么做呢？
刘彦斌：我觉得结婚之后，我不敢说现在年轻人，因为我觉得跟20多岁的人之间像跟我们40多岁的人之间说有代沟，可能显得老一点，但确实想法不一样，我比我太太大六岁有些想法都不太一样，但我觉得两个人既然结婚走到一起，应该是把婚前两个人各自的水库拼到一个水库里去，一起来打理财务，而且我一贯主张，如果你要理好财，应该家里把收入并到一条管道里，就是把夫妻二人的收入并到一条管道里，然后一起再通过支出帐户把它储蓄，这样你的财务会有一个更好的了解。至于很多年轻人AA制，我觉得理财这个东西我们只是讲一种理念，是一种生活方式，而且这个东西是因人而已的，虽然我个人不主张这样，但是如果他愿意是AA制我觉得你也不能说他是错的。我觉得AA制还是少数。
李小萌：其实我为什么问你这个问题？因为有人说最好的理财方式就是结婚，因为如果两个人分着过，租两套房子，有两个车，两人各自消费，买水壶都买要两个，合在一起全都一套就可以了。
刘彦斌：我同意。
李小萌：到了下面要说这个退休的老年人这个人群，那就更不言而喻了，就是稳妥安全是第一位。
刘彦斌：完全正确，所以我们觉得到老年人，我们讲投资有个一百法则，所谓一百法则就是60岁的时候，你应该把60%以上的钱放在存款和债券里，把40%的钱拿去做股票，做基金，当你70岁的时候再减一点，甚至中国到70岁的时候，你应该用百分之十几的钱、百分之二十的钱去做股票。2005年跌到一千点的时候，说市场一片悲哀，然后那个杂志上出现了一个绿色的屏幕，就是股票市场我们叫绿帘子，绿帘子前面坐着三个白发苍苍的老太太，因为她们是背对着，我不知道她们用什么样的眼光来看这个绿帘子，我相信眼里应该是满含着无奈和悲哀吧，但我觉得当时还有一个写照，就是说中国股票市场在投资这种高风险产品工具的时候经常是些老人，我们以前在营业部待过，周围很多都是我父母那辈的人他们在炒股票，我觉得这是不对的。
李小萌：退休以后去营业厅上班了。
刘彦斌：完全对了，他们觉得那是一个挣钱的道，结果楼上的阿姨跟我说，她几年做下来钱都赔了70%、80%了，这是很正常的一种现象，而且老人不适合做那个。崩盘的时候人死在盘前的，就是说股票跌下来以后，因为损失太大，当时心脏病就犯了，我都是亲眼所见的，老人一定不能做那个东西。
李小萌：做股票是血泪史。
刘彦斌：所以今年市场好的时候，我要跟大家说一句话就是一定不能得意忘形，第二不能好了伤疤忘了痛，这个市场太难挣钱了。
李小萌：像您对理财的种种的观念，有百分之多少是书本上的学习的，有百分之多少是自己血的教训？
刘彦斌：没啥书本上的，都是血的教训。被人骗的一个原因是因为你不知道对错，那天我们讲很多一夜暴富，很多人去买，像电视上看到的，去养蚂蚁、去买一些树、树林子，十年之后这个树从这么粗能长到这么粗，砍了以后你能卖钱，也能挣40%、50%，甚至有人说百分之百。一年有百分之十几的利润还是可以理解的，如果一个人跟你说一年能挣百分之百，你站起来，抬起屁股，只有转身走，天上没有馅饼掉，很多人因为缺乏理财知识，缺乏对投资产品的这种分析核对，投资收益的合理预期，他会掉在这个陷井里去。
李小萌：您是理财师，可是却苦口婆心地跟大家讲理财的一些理念，您的动机或者意图又是什么？
刘彦斌：我的动机和意图，我是想越来越多的人来学习这样的理财知识，通过有很好的理财知识，增加自己这样的分辨能力，避免受骗，然后你理好自己的财。
李小萌：我们拉拉杂杂说了这么多，具体问题具体分析的话，可能讲两三个小时也讲不完，两天三天也讲不完，所以原则和宗旨最重要。
刘彦斌：对，所以你脑子里应该有个底线，什么事情可以做，什么事情不可以做，比如想一夜暴富这种想法，看着你挣钱以后我就眼红，都应该克制自己的心理，要克制自己这样的心情，管理好自己的情绪，我们讲投资的过程其实是管理好你的情绪的过程，你输钱和赢钱都是因为两个字——冲动，买东西也是因为冲动。
李小萌：您现在讲的是降低风险的原则，能够挣钱的有没有原则？
刘彦斌：我们讲，做投资，做任何事情挣钱之前首先要想到风险，应该合理地管理和规避风险，完全回避风险是不可能的，应该合理地管理风险，然后你才能去获利，而且获利应该有个合理的预期，挣钱应该有个合理的预期，比如你去年是买了基金，挣了一倍，你千万别再想今年还能挣一倍，这种预期你把自己吊得特别高。
李小萌：如果套用股票市场的一句话，股票市场常常说股市有风险，入市需谨慎，对理财有没有类似这样八个字或者口诀式的说法？
刘彦斌：股市有风险，投资需谨慎。理财要自主，不要随大流。理财要自主，要自己做财务的主人，我们讲理财，你应该做钱财的主人，而不是做钱财的奴隶，理财要自主，不能随大流。
李小萌：去年两件让老百姓注意的事儿，一个就是外资银行来了，很多人期待已久，觉得能享受更好的服务，更多的金融产品，还有就是人民币升值了，这能带给我们理财什么样的一些提示？
刘彦斌：人民币升值了是一件很重要的事情，如果现在在国内可能看不到那么清楚，明年开始，人民币继续升值，进口车会便宜了，你会买到便宜的进口产品，第二，如果出国旅游，你会持续享受到人民币升值给你带来的好处，因为人民币值钱了，在国外钱当花了，但是从理财的角度讲。
李小萌：有美元的人都损失了。
刘彦斌：对，有美元的人损失了，我在四年前的时候就跟我的朋友说，把美元抛掉，我觉得随着中国经济这种不断地持续的高速增长，人民币升值是必然的选择，但是升到几，那是市场说了算，而且它是一个渐进的过程，所以我讲如果你手中有外汇这种储蓄这种产品，应该把它大部分转换成人民币的产品。说外资银行进来以后，对中国来说我觉得是件好事儿，以前离我们很远的花旗、汇丰他们都会来到你的身边，但是外资银行它不是老百姓身边的银行，它是主要面向中高端客户的这样的银行。
李小萌：所以中小投资者不要轻易选择外资银行。
刘彦斌：我自己都不会选择，而且它的收费项目名目繁多，但是它进来是件好事，因为外资银行无论从对理财市场这样的经验来讲，或者其它一些管理理念来讲，对中资银行都是一个促进作用，所以上次看银监会的一个领导在讲说外资银行进来以后对中资银行有什么影响，他说一句话我觉得非常对，水涨船高。
李小萌：好，谢谢您。刚才刘先生讲的有他自己的经验，他的感受，他的理解，我想当中也不乏值得我们借鉴的地方，借用股市的一句话：股市有风险，入市需谨慎。我们今天说投资有风险，理财需谨慎。感谢您的收看，观众朋友，再见。
