专家为读者精心设计理财规划 三年实现结婚购房计划

　　许多读者询问普通市民如何投资理财。为此，记者邀请多名银行理财专家，为读者精心设计理财规划。

　　开发区孙先生在来电中称：我是一家外资企 业的业务骨干，月收入2000多元，算上奖金、各项补贴，每年可以在银行储蓄3万元。由于刚刚参加工作，现有存款1万元，与父母同住，没有固定资产，家人准备在他结婚时资助3万余元。女朋友在一家私营企业做文秘，月收入1000元左右，现在白石村附近租住了一套房子居住，月租金400余元。我打算在三年内买房并与女友结婚，请问如何投资理财，才能顺利实现自己的购房计划？

　　中国银行烟台分行理财经理张育红给出了这样的分析：

　　对于孙先生而言，要想在三年内实现自己的购房计划，必须做一个三年的理财规划。孙先生一年的储蓄额度为3万元，三年后他手中拥有的现金额度可以达到13万元（自有存款1万元＋家人资助3万元＋每年存款3万元×3年＝13万元）。这些每年在不断累积的资金显然不能让它呆在银行里睡大觉，必须通过一定的理财方式实现保值增值。

　　买房作为人生的一件大事，首付款的额度与购房后贷款的支付比例，都有可能影响到未来10－20年家庭的生活质量，所以要合理规划，切忌盲目行事。

　　孙先生作为外资企业的业务骨干，其工作中的收入有相当一部分来自于奖金，由于奖金会根据业务量的不同存在很大的浮动性，这就决定了房产投资必须以稳健为主，不能贪大求地角。建议用6万元支付住房首付款，设计还贷期限20年，以家庭的月收入计算，每月按揭费用应该不会给日常生活带来太大影响。完成房屋的首付款后，孙先生还有7万元现金需要打理，这其中可以拿出4万元用来装修房子、购买家具和日常必备的生活用品，而结婚还需要拿出1万元作为必备之需，这样剩余的2万元可以用来应付日常生活中可能碰到的各种变故和风险。

　　值得提醒的是，由于孙先生的女友收入相对较低，且租房支出占据了个人收入中的较大比重，从年储蓄率看，应该不会超过60％。因此，理财专家建议，在结婚以前，是否可以考虑与同事、同学等合租一套房产，这样在减轻个人租房压力的同时，可以攒出一部分资金来规划自己未来的新居，给自己的家庭装修注入一些个人喜欢的独创性设计等等。

　　对于孙先生手头的资金余额，建议第一年可以购买收益率相对较高的股票类基金；第二年由于要考虑买房，出于稳健考虑可以选择购买债券型基金；第三年要充分考虑资金的流动性，建议购买货币类基金。

　　理财专家指出：家庭资金的积累需要“开源节流”。家庭理财规划，在注重“节流”的同时，要努力工作，争取更大的业务成绩才是“开源之道”、生财之本。

（水母网）